Refinansiering av dyre lån eller dyr kredittkortgjeld

Har du mange dyre lån og/eller kredittkortgjeld med høy effektiv rente kan det være smart å flytte alle disse lånene til ett kredittkort med lav effektiv rente. Forutsetningen for at du skal kunne gjøre dette er at kredittkortet med lav effektiv rente godkjenner søknaden din, at lånene dine ikke er høyere enn den kredittgrensen du får innvilget når du får kredittkortet og at du kan innfri lånene dine når som helst uten gebyrer. Å innfri lånet betyr å betale ned hele lånesummen på en gang.

Slik gjør du det

1. Finn et kredittkort med lavere effektiv rente enn de lån/kredittkort du har i dag.
2. Sjekk om dette kredittkortet har nettbank, og om du har muligheten til å betale regninger og overføre penger via denne nettbanken.
3. Søk på kredittkortet og spør om du kan få en kredittgrense som overstiger de lån du skal innfri.
4. Logg deg inn på nettbanken og betal ned hele din gamle gjeld med ditt nye kredittkort.

Regneeksempel

Det kan være mye penger å spare på å samle alle dyre lån og kredittkortgjeld med høy effektiv rente til et kredittkort med lav effektiv rente. Du sparer aller mest hvis du flytter store lån som du bruker lang tid på å nedbetale, men også for mindre lån med kortere nedbetalingstid kan det lønne seg å samle alt i ett kredittkort. La oss bruke Santander Red som et eksempel på et kredittkort med tilgang til nettbank og lav nominell rente (14,89%). Hvis vi antar at en person har to lån, lån A på 10 000 kr og lån B 15 000 kr, hvor den nominelle renten på Lån A er 24,0% mens den effektive renten på lån B er 22,5%. Denne personen ønsker å nedbetale dette lånet i løpet av 2 år.

* Å betale via Santanders nettbank regnes som et kontantuttak, og har følgelig samme gebyr som et kontantuttak ville hatt. For Santander Red sitt tilfelle er dette gebyret på 30 kr + 1% av summen du betaler. Når du skal innfri begge de gamle lånene må du altså ut med 300 kr i dette tilfellet. Jo mindre og færre lån du må refinansiere, jo lavere blir denne summen. Jo flere og større lån du har, jo høyere blir denne summen. Når det er sagt sparer du mere penger på å refinansiere jo høyere lånesum du refinansierer, så i nesten alle tilfeller vil du spare mange tusen kroner til tross for dette gebyret.

Når bør du ikke refinansiere?

Det finnes egentlig bare ett unntak hvor du ikke bør refinansiere dyre lån. Det gjelder hvis du vet du får penger til å betale ned lånene i løpet av kort tid. I vårt eksempel ville det ikke lønnet seg å betale 300 kr i nettbankavgift hvis du kunne betalt tilbake hele summen på lån A og B i løpet av mindre enn 5 måneder. Hvis du imidlertid hadde brukt 6 måneder på å nebetale den nye kredittkortgjelden hos Santander Red ville du spart ca. 200 kr selv når gebyret på 300 kr er regnet inn.

Oppsummering

Ut i fra regnestykket ovenfor kan vi oppsummere at jo lengre nedbetalingstid du trenger på lånet, og jo større lånet er, jo viktigere er det å samle alle lån med høy effektiv rente i èn kredittkortgjeld med lavere effektiv rente enn den du har i dag. Du kan også forsøke å samle alle dyre lån i et annet og bedre forbrukslån, men i mange tilfeller vil du kunne få lavere effektiv rente på de beste kredittkortene.

Vær imidlertid oppmerksom på at det stilles krav til inntekt, alder og fravær av betalingsanmerkninger for at du skal få innvilget kredittkortsøknaden din. Vær også oppmerksom på at det kan være vanskelig å få høy nok kredittgrense på kredittkortet til at du kan nedbetale alle dine gamle lån hvis den samlede summen på disse lånene overstiger 50 000 kr. Overstiger summen 100 000 kr er det bare noen kredittkort som kan tilby deg en så høy kredittgrense.